在豆瓣网一个汇聚了超过23万买车网民的组成员里，一位网民在去年3年底时回帖感慨，之前组成员里多半在探讨如何看房、买车，前段时间感到查问提早还按揭的回帖激增了。
禽流感、减薪、失业者、投资理财连续涨停……受诸多现实生活因素或预期变化影响下，尽早让按揭与现实生活生活解眉豆了一部分买车者的快捷键。当高地价正式成为管制一生优先选择的束缚、高债务正式成为拖垮打建筑工人的最后两根木头，会有愈来愈多的人逃出借债买车的浪潮吗？提早还按揭是否合算？
减低月供经济负担
应付收入市场波动
减低债务压力是部分人优先选择提早还按揭的根本原因。
2019年，在河南郑州某国家机关组织工作的于老伯添置了他们一生中第一房，并在交通银行提出申请了女团贷借款人。其中，郑焕坚53多万元，基准利率为6.125％，月供3300元，共30年付清。去年5月，于老伯提出申请了提早借款人15多万元，借款人后月供从3300元降到了2266元。
提早借款人主要是想减低一下月供经济负担，少还一些本息。于老伯告诉《交通银行保险业务报》。
同为2019年买车的码农赵先生，前段时间也萌发了提早还按揭的想法。博士生大学毕业组织工作1年后，赵先生在沧州太原添置了他们的首房，彼时的首房按揭贷款基准利率是4.9％，在此基础上下浮5至10个百分点，借款人计划为超额本息。去年以来，看着首房按揭基准利率上限一路上降到4.25％，赵先生向《交通银行保险业务报》坦言：彼时匆忙买了房，我称得上冲在了高耸山腰上。
赵先生去年准备提早还按揭，主要是考虑到他们的按揭基准利率高于5年期以上LPR比较多，想少还一些本息并减低月供压力。赵先生与银行订立的合同规定，放款3个月之后可以提出申请提早借款人且不收违约金。算了一下，提早还按揭的成本并不算太高，前段时间准备把手头的余钱都提早还掉。赵先生说。
交通银行研究院高级研究员梁婧表示，在禽流感持续冲击等因素影响下，目前，居民消费倾向下降，同时对于经济增长、收入增长的预期有所转弱。居民将储蓄用于提早还贷，可减低每月还贷压力，以应付未来收入市场波动而带来的经济压力。
不过对于不同的买车者而言，提早还按揭是否都合算？
对此，梁婧表示，这与个人按揭基准利率、资产配置、已借款人年限等有关，同时也要看到按揭是个人能贷到的期限最长且本息较低的贷款，需要考虑未来生活中比如换房、突发事件等急需流动性的情况。
如果个人资金宽裕，已借款人期数较短，按揭基准利率高于投资理财等其他资产投资收益率，同时未来需要大额流动性的概率较低，可以考虑提早偿还部分按揭。梁婧说。
投资理财信心降低
不如提早还贷
实际上，近期基金、投资理财产品等资产投资收益率下降，也正式成为部分人提早还按揭的理由。
去年感到投资理财收益率低了，股票亏损严重，基金亏损快赶上之前的股票了，余额宝收益率也在降。可是我的按揭基准利率在6％左右，所以还是应该提早还。于老伯告诉《交通银行保险业务报》。
前段时间，背了近300多万元按揭的媒体人小美刚刚与先生提早付清了车贷，小红书上频频推送的提早还按揭真香攻略又令她心痒。小美的先生在一家金融机构组织工作，两人多少对投资理财有些研究，也曾设想过用投资理财收益来覆盖按揭本息支出。可是小美向《交通银行保险业务报》感慨道：现在想找一款风险不太高、收益又能跑赢我的4.9％按揭基准利率的投资理财产品真的太难了。如果是这样，不如提早还一部分按揭。
梁婧指出，自2017年以来按揭基准利率明显提高，近两年在5.5％左右，去年一季度金融机构个人住按揭款加权平均基准利率为5.49％；而投资理财产品收益率不断走低，比如1年期投资理财产品预期年收益率从2018年的5％以上降到2021年的3％左右。同时，随着经济下行压力加大、金融市场市场波动增加，投资风险增大，去年3月以来资本市场大幅震荡，投资理财连续涨停现象增加。资产端收益率降低，难以弥补按揭高本息，这促使居民提早偿还按揭。
对于前几年在基准利率高点买车的人而言，资金成本较高，当下如果手里有多余的现金，由于没有更好的投资渠道和更高收益，为降低利差带来的成本支出，会优先选择提早还贷。贝壳研究院高级分析师唐瑄告诉《交通银行保险业务报》。
去年以来，按揭基准利率已呈现下行趋势。5月20日，5年期以上LPR下降15个百分点，带动首套、二套按揭基准利率上限下行。6月贝壳研究院监测数据显示，103个城市中已有56％的城市首套、二套按揭基准利率分别降到4.25％、5.05％的最低水平，最大程度上降低买车者的贷款成本。
唐瑄表示，当前部分城市按揭基准利率已经低至上限，并且付清按揭再买车可按首套政策执行。在这种宽松的信贷环境驱动下，一部分居民也会优先选择提早借款人，然后置换更合意的房子——即付清前期高基准利率贷款，再以当前较低首付和基准利率买车，从而实现改善住房的目的。
买车悲观
或在下半年被扭转
根据人民银行发布的金融统计数据，4月住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住按揭款减少605亿元，同比少增4022亿元。彼时多位专家指出，居民还贷数量高于贷款数量，是导致贷款增加值为负的原因。
5月，以按揭为主的中长期贷款虽恢复正增长态势，增加1047亿元，但仍比去年同期少增3379亿元。与此同时，国家统计局数据显示，前5个月，全国商品房销售面积和销售额分别下降了23.6％和31.5％，降幅比1至4月份扩大了2.7和2个百分点。
唐瑄表示，禽流感扰动下居民就业压力加大、收入预期降低，这是借债买车意愿减弱、预防性储蓄意愿增加的原因。与此同时，当前房地产企业流动性风险尚未完全解除，部分地区买车者对项目交付品质、时间，甚至烂尾的担忧依然存在，因此购买新房依旧谨慎。
于老伯认为，虽然她买车时按揭基准利率处在高点，不过她并不后悔在彼时出手，现在不敢买新房，怕交不了房。
不过随着复工复产持续推进、各地稳楼市政策纷纷出台，市场普遍预计，下半年需求疲弱的现象将有所好转。
植信投资研究院高级研究员耿欣欣认为，下半年对于市场恢复难度较高的二、三、四线城市，可考虑采取进一步调降首付比例等更为直接的方式以降低买车者门槛和成本。同时，加大对房企开发环节的资金支持力度，切实落实保交楼目标，推进项目复工，维护买车者信心和市场稳定。
需要注意的是，在银行个人贷款端基准利率整体下行的大趋势下，老百姓无论是提早还按揭还是添置新房，都需警惕被中介引导使用消费贷、过桥贷等还按揭的违规操作。
窦老伯去年考虑在北京置换一房子，她目前所居住的房子还剩一部分按揭未付清。在向中介咨询时，对方提出，中介公司可以为窦老伯提出申请一笔过桥资金，帮助窦老伯付清按揭，推进房屋置换。不过考虑到手续特别繁琐，而且可能存在合规问题，我还是拒绝了他们的建议。窦老伯告诉《交通银行保险业务报》。
梁婧提示，以经营贷、过桥贷等方式还按揭的做法与政策相悖，一旦查出可能会要求提早收贷，既会使得个人短期内面临巨大流动性压力，又会影响个人信誉。此外，办理消费贷、经营贷、过桥贷等有相应的要求，期间将产生中介费、评估费、手续费等相关费用，资金置换未必合算，期间还面临欺诈等风险。
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